Как проверить кредитную историю бесплатно

Кредитная история — сведения о ваших займах и кредитах: когда и где вы их брали, как платили, были ли просрочки, куда обращались за новыми кредитами и где вам отказали. Её хранят бюро кредитных историй — компании из реестра Банка России. По ней банки и микрофинансовые организации решают, одобрить ли заявку и на каких условиях. Проверять свою историю полезно перед крупным кредитом и хотя бы раз в год — чтобы вовремя заметить ошибку или кредит, который оформили мошенники. Ниже — порядок по правилам на сентябрь 2026 года.

Что входит в кредитную историю

Кредитная история состоит из четырёх частей:

1. Титульная — данные, по которым вас узнают: ФИО, паспорт, СНИЛС.
2. Основная — сведения о кредитах и займах, платежах, просрочках, о регистрации и месте жительства, о процедурах банкротства.
3. Закрытая — кто передал сведения и кто запрашивал вашу историю.
4. Информационная — ваши заявки на кредиты, одобрения и отказы, просрочки.

Кредиторы обязаны передавать сведения хотя бы в одно бюро, а крупнейшие банки — не меньше чем в два. Поэтому история почти всегда хранится в нескольких бюро, и в каждом она может быть немного разной.

Шаг 1. Узнайте, в каких бюро хранится история

Список бюро по вашей истории хранит Центральный каталог кредитных историй Банка России.

• Через Госуслуги — самый простой способ. Нужная услуга называется «Сведения о бюро кредитных историй». Ответ приходит в личный кабинет, и в нём есть ссылки на личные кабинеты каждого бюро, где хранится ваша история.
• Через сайт Банка России — для этого нужен код субъекта кредитной истории, аналог ПИН-кода. Если кода у вас нет, удобнее Госуслуги.
• Через банк, микрофинансовую организацию, кредитный кооператив, бюро, отделение почты с услугами телеграфа или нотариуса — без кода.

Шаг 2. Запросите отчёт в каждом бюро

В каждом бюро, где хранится ваша история, можно бесплатно получить отчёт два раза в год, но не больше одного раза на бумаге. Сверх этого — сколько угодно раз за плату. В отчёт входит индивидуальный кредитный рейтинг — число, которым бюро оценивает вашу надёжность как заёмщика.

Чаще всего отчёт получают на сайте бюро, подтвердив личность через Госуслуги. Запросить бесплатный отчёт можно и через банк или другую поднадзорную Банку России организацию, у которой есть договор с бюро: для вас это тоже бесплатно.

Проверьте историю во всех бюро из списка, а не в одном: кредитор мог передать сведения только в одно из них.

Олег собирался брать ипотеку и заранее запросил отчёты в трёх бюро. В одном нашлась просрочка по кредитной карте, которую он давно закрыл: банк не передал сведения о погашении. Олег успел оспорить запись до подачи заявки. Подробнее об ипотеке для семей — в статье о семейной ипотеке.

Шаг 3. Прочитайте отчёт

На что смотреть в первую очередь:

• Список кредитов и займов. Все ли они ваши? Незнакомый кредит или заём в микрофинансовой организации — повод действовать немедленно.
• Статус закрытых кредитов. Кредит, который вы погасили, должен быть отмечен как закрытый.
• Просрочки. Совпадают ли даты и суммы с тем, что было на самом деле.
• Заявки и запросы. Если в истории есть заявки, которых вы не подавали, возможно, вашими данными кто-то пользуется.
• Поручительства. Если вы поручитель, долг заёмщика отражается и у вас.
• Среднемесячные платежи. Бюро передают кредиторам сведения о том, сколько вы платите по всем кредитам в месяц, — по ним банк оценивает вашу долговую нагрузку. Если сумма завышена из-за закрытого кредита, это повод оспорить запись.

Шаг 4. Если нашли ошибку

1. Подайте заявление в бюро, где хранится история, — о внесении изменений. Можно полностью или частично оспорить информацию.
2. Бюро в течение 20 рабочих дней проверяет сведения у источника — банка или МФО. Источник обязан ответить за 10 рабочих дней: подтвердить сведения или исправить историю.
3. Бюро исправит запись или оставит её без изменений и сообщит результат.

Можно обратиться и напрямую к кредитору, если он передавал сведения. Отказ бюро или кредитора исправить историю можно обжаловать в суде.

После исправления проверьте все бюро, где хранится история: если ошибка осталась в другом бюро, оспорьте её и там.

Если в истории чужой кредит

Незнакомый заём — частый признак мошенничества. Галина, проверяя историю перед покупкой машины в кредит, увидела заём на 30 000 ₽ в микрофинансовой организации, о которой никогда не слышала. Заём оформили по её старым паспортным данным. Она действовала по шагам ниже, и через месяц запись исправили.

Что делать:

1. Сразу сообщите кредитору, что не оформляли этот заём, и попросите приостановить его.
2. Подайте заявление в полицию.
3. Оспорьте запись в бюро кредитных историй.
4. Установите самозапрет на кредиты. Это бесплатно, через Госуслуги или МФЦ, и снимать или ставить его можно сколько угодно раз. Запрет не даёт банкам и микрофинансовым организациям выдавать вам потребительские кредиты, кроме ипотеки и автокредита под залог машины. Сведения о запрете попадают в кредитную историю, а бесплатно проверить, стоит ли он, можно тоже через Госуслуги или МФЦ.

Когда стоит проверять историю

• Перед крупным кредитом или ипотекой — чтобы исправить ошибки до того, как банк увидит их при оценке заявки.
• После погашения кредита — через некоторое время убедитесь, что кредит отмечен как закрытый. Если нет, попросите банк передать сведения о погашении.
• Раз в год — чтобы вовремя заметить чужие заявки и кредиты, оформленные на ваше имя.
• После смены паспорта или фамилии. Устаревшие данные в титульной части мешают банкам найти вашу историю. Подайте в бюро заявление об изменении титульной части с копиями документов — или через банк, который передаёт о вас сведения.

Если нужно узнать долги умершего родственника

Наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства, поэтому важно знать, были ли у него кредиты. Самостоятельно запросить чужую кредитную историю нельзя, но нотариус, который ведёт наследственное дело, вправе получить из Центрального каталога сведения о том, в каких бюро хранится история наследодателя, и запросить сведения о его кредитах. Спросите нотариуса об этом при открытии наследства.

Сколько хранится кредитная история

Каждую запись бюро хранит семь лет со дня последнего изменения информации в ней. Через семь лет запись исключают из отчётов. Поэтому давняя просрочка со временем перестаёт влиять на решения банков, а удалить верные сведения раньше нельзя.

Кредитная история, долги и банкротство

Долги по решениям суда, которые взыскивают приставы, в кредитную историю напрямую не всегда попадают, поэтому их стоит проверять отдельно — в статье о долгах у приставов. А сведения о банкротстве в историю попадают, и банки видят их, — последствия описаны в статье о банкротстве физических лиц.

Банки запрашивают вашу историю только с вашего согласия. Согласие действует полгода, а если за это время вы заключили договор, — весь срок договора.