Банкротство физических лиц: условия и последствия

Банкротство физического лица — процедура, после которой человек освобождается от долгов, которые не может выплатить, а кредиторы получают то, что можно выручить от его имущества. Процедур две: внесудебная через МФЦ — для небольших долгов и людей без имущества — и судебная через арбитражный суд. Это не способ «списать всё»: часть долгов остаётся, а у банкротства есть последствия на годы вперёд. Ниже — правила на сентябрь 2026 года; решение о банкротстве лучше принимать после консультации с юристом.

Когда стоит думать о банкротстве

Банкротство — крайняя мера для тех, кто уже не может платить, а не для тех, кому платить неудобно. Признаки, что ситуация к этому идёт:

• платежи по кредитам съедают почти весь доход, а новые займы берутся, чтобы погасить старые;
• просрочки растут, звонят коллекторы, банк подал в суд;
• приставы списывают деньги со счетов, но долг не уменьшается.

Светлане 64 года, её доход — пенсия. Шесть лет назад она взяла кредит на 180 000 ₽ для сына и перестала платить, когда сын уехал. Приставы вернули исполнительный лист банку: имущества, на которое можно обратить взыскание, у неё нет. Её случай — для внесудебного банкротства.

Олег потерял работу, а у него ипотека и два кредита на 2,3 млн ₽. Через МФЦ такую сумму не списать, но в суде можно попробовать реструктуризацию: если найдётся новая работа, долги растянут по плану до пяти лет.

Внесудебное банкротство через МФЦ

Условия

Общая сумма долгов — от 25 000 до 1 000 000 ₽. В неё входят все обязательства: и просроченные, и те, срок которых ещё не наступил, алименты, поручительства. Кроме суммы, нужно выполнить одно из четырёх условий:

1. Приставы окончили исполнительное производство и вернули исполнительный документ взыскателю, потому что не нашли имущества, и после этого новых исполнительных производств о взыскании денег не открывали.
2. Основной доход — пенсия (участников военных действий, которых называет закон, в этом условии приравнивают к пенсионерам); исполнительный документ выдан не меньше года назад, предъявлялся к исполнению и не исполнен; другого имущества, на которое можно обратить взыскание, нет.
3. Человек получает единое пособие в связи с рождением и воспитанием ребёнка; исполнительный документ выдан не меньше года назад, предъявлялся к исполнению и не исполнен; имущества нет.
4. Исполнительный документ выдан не меньше семи лет назад, предъявлялся к исполнению и так и не исполнен полностью.

Как подать

Заявление подают в МФЦ по месту жительства или пребывания. К нему прикладывают список всех известных кредиторов с суммами. Для условий 2–4 МФЦ может понадобиться справка из Социального фонда, от приставов или от того, кто выплачивает доход, — если ведомства не передадут сведения сами. Процедура бесплатная.

По первому условию МФЦ в течение рабочего дня проверяет банк данных исполнительных производств и, если всё сходится, вносит сведения о начале процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

Что происходит шесть месяцев

С момента внесения сведений в реестр действует мораторий: кредиторы из списка не могут взыскивать долги, приставы приостанавливают взыскания, а проценты, неустойки и штрафы по этим долгам перестают начисляться. Мораторий не касается кредиторов, которых нет в списке, а также алиментов, зарплаты, возмещения вреда жизни и здоровью и морального вреда. Брать кредиты, займы и становиться поручителем в эти месяцы нельзя.

Через шесть месяцев процедура завершается, и человек освобождается от долгов перед кредиторами из своего списка. Долг, который забыли указать, не списывается. Повторно подать заявление во внесудебном порядке можно не раньше чем через пять лет.

Судебное банкротство

Когда подают

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд, если долгов не меньше 500 000 ₽ и, заплатив одному кредитору, он не сможет расплатиться с другими. Срок — 30 рабочих дней с момента, когда он узнал или должен был узнать об этом. Вправе подать заявление и при меньшей сумме, если очевидно, что расплатиться не получится. Подать на банкротство человека может и кредитор, если долг не меньше 500 000 ₽ и не погашен три месяца.

Сколько стоит

• Госпошлина — с самого должника не взимается (по заявлениям, поданным после 8 сентября 2024 года).
• 25 000 ₽ — вознаграждение финансового управляющего за каждую процедуру: реструктуризацию и реализацию имущества. Деньги вносят на депозит арбитражного суда.
• 7 % от выручки, если имущество продают, — тоже управляющему, а ещё расходы на публикации о банкротстве.

Как проходит

К заявлению прикладывают много документов: список кредиторов и должников, опись имущества, сведения о сделках за три года, выписки по счетам за три года, справки о доходах за три года, сведения о состоянии лицевого счёта в Социальном фонде — как их получить, рассказано в статье о том, как узнать пенсионные баллы.

Суд назначает финансового управляющего. Дальше одна из процедур:

• реструктуризация долгов — если есть доход. Долги выплачивают по плану, срок которого не больше пяти лет;
• реализация имущества — вводится на шесть месяцев и продлевается. Имущество продают, деньги делят между кредиторами, остаток долгов списывают.

Что оставят

Не продают единственное жильё должника и его семьи, если оно не в ипотеке, предметы обычной домашней обстановки, одежду, а также деньги не меньше прожиточного минимума самого должника и его иждивенцев. Суд может дополнительно оставить имущество стоимостью до 10 000 ₽.

Какие долги не спишут

И в суде, и через МФЦ не списываются:

• алименты;
• зарплата и выходное пособие, если должник был работодателем;
• возмещение вреда жизни и здоровью и моральный вред;
• субсидиарная ответственность по долгам компании и убытки, причинённые умышленно или по грубой неосторожности;
• текущие платежи — например, коммунальные счета, которые возникли уже после начала дела.

Суд может вообще не освободить от долгов, если человек скрыл имущество, дал ложные сведения суду или управляющему, сообщил банку заведомо ложные сведения при получении кредита или злостно уклонялся от уплаты.

Последствия банкротства

После завершения процедуры, и судебной, и внесудебной:

• 5 лет — при оформлении кредита или займа нужно сообщать о банкротстве;
• 5 лет — нельзя снова банкротиться по своему заявлению;
• 3 года — нельзя входить в органы управления компании;
• 10 лет — нельзя управлять банком, 5 лет — страховой компанией, пенсионным фондом, микрофинансовой организацией.

Сведения о банкротстве попадают в кредитную историю, и банки видят их при оценке заявки. Пока идёт судебное дело, выезд за границу могут временно ограничить.

Чем внесудебное банкротство отличается от судебного

	Через МФЦ	Через суд
Сумма долгов	25 000 — 1 000 000 ₽	Любая
Условия	Одно из четырёх условий закона	Неплатёжеспособность
Стоимость	Бесплатно	25 000 ₽ управляющему, 7 % от продажи имущества, расходы на публикации
Срок	6 месяцев	От нескольких месяцев до нескольких лет
Имущество	Процедура для тех, у кого его нет	Продают всё, кроме защищённого законом
Какие долги списывают	Только указанные в заявлении	Все, кроме исключений, даже не заявленные кредиторами

Когда нужен юрист

Консультация юриста или арбитражного управляющего нужна до подачи заявления, если у вас есть недвижимость, машина, ипотека, общее с супругом имущество, бизнес или крупные сделки за последние три года — их управляющий может оспорить. Юрист оценит, какая процедура подходит и что будет с имуществом.

Будьте осторожны с рекламой «спишем любые долги под ключ»: результат банкротства решает суд, и честный специалист его не гарантирует. Пока решение не принято, узнайте, сколько и кому вы должны, — это можно сделать по кредитной истории и банку данных приставов, о нём в статье о долгах у приставов.