Банковская система России: как она устроена и как банки зарабатывают

Как устроена банковская система

Банки нужны, чтобы деньги работали. У одних людей и фирм деньги временно свободны, у других не хватает: нужно купить квартиру, открыть магазин, оплатить лечение. Банк соединяет тех и других. Вкладчики отдают ему деньги и получают проценты, заёмщики берут деньги в долг и платят проценты. Себе банк оставляет разницу, и на этом строится его работа.

Система в России двухуровневая.

Уровень	Кто это	Что делает
Первый	Банк России (Центральный банк)	выпускает наличные рубли, задаёт ключевую ставку, выдаёт и отзывает лицензии банков, надзирает за ними
Второй	Коммерческие банки	открывают счета и вклады, выдают кредиты, выпускают карты, проводят платежи
Рядом	Небанковские организации	микрофинансовые организации, страховые компании, брокеры; банками не являются

У Банка России особый статус: он работает независимо от других органов власти, а его полномочия определены законом о Центральном банке 2002 года. По сведениям с официального сайта банка, его основные цели — защита и обеспечение устойчивости рубля, ценовая стабильность и стабильность финансовой системы, а также развитие финансового рынка.

Что делает Банк России

Кратко его работу можно описать так.

Выпускает деньги. У Банка России исключительное право эмиссии наличных рублей: только он печатает банкноты и чеканит монеты. Откуда взялись деньги и почему им доверяют, показано в статье о том, как появились деньги.

Задаёт ключевую ставку. Ключевая ставка — процент, под который Банк России даёт деньги банкам. Она служит ориентиром для всех остальных ставок: когда ставка растёт, кредиты и вклады обычно дорожают, а когда снижается, дешевеют. Так Банк России влияет на инфляцию. По данным его сайта, на 29 сентября 2026 года ключевая ставка составляет 14 процентов годовых; решения о ней принимаются на заседаниях, поэтому актуальное значение смотрите на cbr.ru.

Выдаёт лицензии и надзирает. Заниматься банковской деятельностью можно только с лицензией Банка России. Он проверяет банки, следит, чтобы у них хватало собственных денег на покрытие рисков, и может отозвать лицензию у того, кто нарушает правила.

Обеспечивает платежи. Банк России отвечает за то, чтобы деньги доходили от одного счёта до другого: он создал и поддерживает платёжную систему, в том числе Систему быстрых платежей.

Как это работает: путь ваших денег

Возьмём простой пример. Вы кладёте на вклад деньги, а сосед берёт кредит.

1. Вы открываете вклад. Вы отдаёте банку сумму на срок, и он обещает платить вам проценты.
2. Банк собирает деньги от многих вкладчиков. Он не хранит их в сейфе: одновременно деньги забирают немногие.
3. Банк выдаёт кредит. Часть собранных денег он даёт в долг соседу, который покупает машину. Кредит стоит дороже вклада.
4. Сосед платит проценты. Ежемесячные платежи возвращают деньги банку.
5. Банк выплачивает проценты вам. Из тех же платежей он рассчитывается с вкладчиками.
6. Разница остаётся банку. Из неё он оплачивает работу сотрудников и офисов, покрывает риск, что кто-то из заёмщиков не вернёт долг, и получает прибыль.

Банк не может выдать в долг все деньги: часть он обязан держать в запасе и соблюдать нормативы Банка России, чтобы вкладчикам было что вернуть.

Как банк зарабатывает

• Процентная разница. Основной доход. Кредиты выдаются под больший процент, чем банк платит по вкладам.
• Комиссии. За переводы, обслуживание карт, ведение счетов, приём карт в магазинах.
• Операции с ценными бумагами и валютой. Банк может торговать ими, оказывать брокерские услуги.
• Дополнительные услуги. Страхование, аренда сейфов, консультации.

Мы не даём здесь советов, куда вложить деньги: банки и продукты разные, а условия зависят от конкретного договора и меняются.

Как банк решает, выдавать ли кредит

Банк рискует: заёмщик может не вернуть деньги. Поэтому перед выдачей кредита он оценивает человека. Смотрит на доход, на нагрузку по другим кредитам и на кредитную историю: сведения о том, как человек раньше платил по долгам. Такие сведения хранят бюро кредитных историй, работу которых регулирует Банк России. Ошибки в истории можно оспорить, а свой отчёт человек вправе запросить; сколько раз в год это бесплатно и как оформить запрос, объясняет Банк России на своём сайте. Хорошая кредитная история облегчает получение кредита и снижает ставку, плохая — наоборот.

Страхование вкладов

Банк может оказаться в тяжёлом положении, поэтому в России действует система страхования вкладов. Если у банка отозвали лицензию, граждане получают возмещение по вкладам в пределах суммы, определённой законом. Выплаты организует Агентство по страхованию вкладов, государственная корпорация.

Важные детали, которые стоит проверять заранее: банк должен входить в систему страхования; страхуются не все деньги, а лишь определённые виды вкладов и счетов физических лиц; есть предельная сумма возмещения. Мы не называем эту сумму, потому что она устанавливается законом и может измениться. Точные правила и текущее значение опубликованы на официальном сайте asv.org.ru, туда и стоит заглянуть перед открытием вклада.

Какие бывают банки

Банки различаются лицензиями. Универсальная лицензия позволяет банку работать с любыми клиентами и вести операции в других странах. Базовая лицензия, которую ввели несколько лет назад, даёт банку меньше прав и требует меньше собственных денег: такие банки обычно небольшие, работают внутри страны и с ограниченным набором услуг. Кроме того, банки различают по владельцам: государственные, частные, банки с иностранным участием. Подробности о конкретном банке всегда видны в справочнике на сайте Банка России.

Как работает перевод по номеру телефона

Пример показывает, что банки связаны друг с другом через Банк России.

1. Вы вводите номер телефона друга в приложении своего банка и выбираете его банк.
2. Ваш банк передаёт запрос в Систему быстрых платежей, которая работает через Банк России.
3. Банк друга получает сообщение и проверяет, есть ли у него такой клиент.
4. Деньги списываются со счёта в вашем банке.
5. Между банками идёт расчёт. Они рассчитываются друг с другом через счета в Банке России.
6. Друг видит поступление на своём счёте. Для вас всё занимает несколько секунд.

Чем отличается от похожего

Банк России и коммерческий банк. Первый регулирует и выпускает деньги, второй обслуживает клиентов.

Банк и микрофинансовая организация. У МФО нет банковской лицензии, они выдают небольшие займы на короткий срок, обычно под более высокий процент, и их вклады не входят в систему страхования вкладов.

Банк и брокер. Банк хранит и выдаёт деньги. Брокер помогает покупать и продавать ценные бумаги на бирже. Как это устроено, рассказано в статье о том, как работает биржа.

Банк и государство. Банки обычно частные компании, хотя государство бывает владельцем некоторых из них. Государство отвечает за правила, а не за каждый вклад.

Как банки вписываются в целую экономику, показано в статье о том, как устроена экономика.

Интересные факты

Слово «банк». Оно происходит от итальянского «банко» — скамья: в средневековых итальянских городах менялы принимали клиентов за скамьями на рынке. Если скамья ломалась или менялы разорялись, говорили «банка рота», отсюда, как считается, и слово «банкрот».

Деньги без бумаг. Подавляющая часть денег в экономике существует как записи на счетах. Когда вы платите картой или переводите деньги по номеру телефона, банкноты не двигаются: банки меняют цифры в своих книгах, а Банк России помогает им между собой рассчитаться.

Как проверить банк. Перед открытием счёта посмотрите на сайте Банка России, есть ли у банка лицензия, а на сайте Агентства по страхованию вкладов — входит ли он в систему страхования. Обе проверки занимают пару минут.